+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование магазина: вынужденная мера или полезное действие

Содержание

Добровольное медицинское страхование – мера предосторожности или рабочий инструмент?

Страхование магазина: вынужденная мера или полезное действие

На медицину в России много нареканий, особенно со стороны больных. Они жалуются, что болеть в стране дорого, а качество лечения оставляет желать много лучшего. Но как при этом выходит так, что российских медиков берут в лучшие лечебные заведения на Западе с нескрываемым удовольствием?

На самом деле качество подготовки специалистов в РФ очень высокое. Другое дело, что хороший, талантливый, грамотный и ответственный врач в 99% случаев стремится устроиться на работу в платную клинику. А лечение там не по карману большинству людей.

Или по карману? И здесь самое время вспомнить про добровольное медицинское страхование. Потому как этот продукт одновременно становится:

  • инструментом программы эффективной экономии грамотного работодателя;
  • пропуском для каждого к сфере платных (то есть качественных) медицинских услуг;
  • гарантией того, что лечиться будет на что.

То есть страхование ДМС в отличие от ОМС дает всего три положительных эффекта, но какие: цена, место и качество лечения.

Качество медицинских услуг

Что, по логике вещей, включает социальное страхование?

  1. То, что нужно большинству.
  2. Услуги, которыми пользуются чаще всего (в среднем по стране).
  3. Самые дешевые лекарства, оборудование и материалы для проведения диагностики или лечения (так происходит всегда, когда продукт оплачивается из бюджета).

В итоге речь о некой унифицированной программе, которая не учитывает особенности жизни и поведения, здоровья и состава семьи застрахованного, его места работы и многих других факторов. А чем отличается программа ДМС? Как раз тем, что она может быть индивидуальной – подобранной исходя из:

  • территориальной привязки;
  • возраста;
  • потребностей застрахованных лиц;
  • условий и графика их работы.

В рамках обязательного полиса исключено или резко ограничено все, что не нужно для поддержания жизни (не ее уровня, а ее самой) – стоматология, гинекология, урология и многое другое. Среди многочисленных плюсов ДМС – индивидуальность программы (возможность включить все, что нужно застрахованному) – ее главное достоинство.

Кроме того, в контексте добровольного страхования можно говорить и о комфорте обслуживания. В программе можно предусмотреть и вызов врача на дом, и максимально удобные условия стационара, и детализировать пункты по плану амбулаторно-поликлинического обслуживания.

Место обслуживания застрахованных по ДМС

Возвращаясь к вопросу выбора клиники, нельзя не отметить особой полезности полиса добровольного медицинского страхования. Почему?

  • В списке ЛПУ, которые участвуют в программах ДМС, вдвое-втрое больше брендов, чем в перечне больниц по ОМС.
  • Застрахованный может “перебирать” клиниками, а, значит, каждый участник программы будет за него бороться. Отсюда – учтивость, внимательное отношение, уважение, чего в больницах из списка ОМС уже и не встретить. И это тоже важный ответ на вопрос, чем полезен ДМС. После такого лечения физического тела не придется лечить психику пациента.
  • Возможность не ехать через весь район в поликлинику, а пройти пять минут до ближайшего ЛПУ (с полисом ДМС на руках) – фактор, который работает на ускорение выздоровления.

Остается одна проблема – цена. Точнее, большинство страхователей (преимущественно корпоративных, потому как им этот продукт более всего интересен) считают высокую стоимость добровольного полиса проблемой. На самом деле цена страхования персонала в отличие от отчислений в фонд ОМС – окупаемое вложение.

За счет чего такие инвестиции в здоровье работников могут окупиться? Как ни странно, а именно ДМС сегодня для многих страхователей стал самым дешевым инструментом тимбилдинга (формирования лояльной эффективной команды). Как так?

  • Страховка – это мотив. Если работодатель обещает оформить медицинское страхование для сотрудников при выполнении плана, вероятность этого выполнения близится к 100%. Не так давно в качестве такого же мотива работало повышение зарплаты. Так вот добровольная страховка обойдется нанимателю дешевле, даже если речь идет о несущественной премии группе работников от 5 до 15 человек.
  • Практика демонстрирует, что производительность компаний-покупателей ДМС растет. А количество заболевших в год стремительно падает. В чем дело? В действенной профилактике, которую в рамках договора страхования сотрудников тоже можно предусмотреть.

Опыт показал, что окупаемость полиса добровольной страховки работникам организаций – еще не предел. Все чаще речь идет даже не об окупаемости, а о рентабельности ее покупки. Вкладывая 10-30 тысяч рублей в одного человека в год, страхователь в среднем выгадывает от его работы (экономит фонд зарплаты, повышает доход за счет роста результатов) от 50 до 150 тысяч. И это очень усредненные итоги.

Соответственно, речь уже о покрытии и “перекрытии” стоимости ДМС при условии грамотного подбора программы (наполнения списка включенных услуг) и страховщика (от него зависит набор ЛПУ). Реальные финансовые прибыли – это ли не самая интересная полезность страхового продукта для страхователя?

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie--mera-predostorojnosti-ili-rabochiy-instrument/

Страхование бизнеса. Как выбрать компанию? Виды страхования бизнеса

Страхование магазина: вынужденная мера или полезное действие

Страхование бизнеса: вынужденная мера или полезное действие? В статье речь пойдет о видах страхования для бизнеса, о том как выбрать страховую компанию, о страховых суммах и тарифах.

1. Виды страхования для бизнеса:
  1.1. Страхование имущества
  1.2. Страхование ответственности
  1.3. Страхование от производственных перерывов
2. Как избежать переплаты за страховой полис
3.

Актуальные риски. Комплексное страхование магазина
4. Страховая сумма и тарифы для ТМЦ, зданий, торгового оборудования
5. Какую страховую компанию выбрать для бизнеса
6.

Стоит ли верить отзывам о страховых компаниях

Виды страхования для бизнеса

Вы стали предпринимателем, а может, только задумываетесь о собственном деле. И со временем вас настигает вопрос: быть или не быть страховке. Ведь не стоит исключать вероятность непредвиденных обстоятельств: пожар, поломка оборудования, недобросовестность поставщиков.

Но это у других, а вас, скорее всего, это не коснется. Ведь так? Или все же нет? И вообще страхование бизнеса – что это? Подушка безопасности или деньги, выброшенные на ветер? Слишком много вопросов.  Давайте разберемся.

Сегодня застраховать можно многое. А вот грамотная стратегия бизнеса напрямую связана с аналитикой. Для грамотного анализа предприниматель должен четко знать, какие виды страхования применяются к конкретному виду бизнеса. Назовем виды страхования, которые практикуются в России.

Если вы уже открыли магазин, завезли товар, ведете учет и задумались об автоматизации его работы?Обратите внимание на товароучетную программу Бизнес.Ру Розница.

Она позволит легко автоматизировать рабочее место кассира, работать с весовыми товарами, вести складской учет и аналитику продаж. А также поддерживает 54-ФЗ и ЕГАИС.

Попробуйте бесплатную версию программы для автоматизации магазина>>

Страхование имущества

В этом случае страхование распространяется на вещи, которые физически присутствуют в компании:

  • само здание;
  • склады;
  • внутреннюю отделку;
  • витрины;
  • ТМЦ (товарно-материальные ценности);
  • оргтехнику;
  • денежные средства, находящиеся в кассе.

Другими словами всё, что может быть сожжено, утоплено, украдено или испорчено. Стоимость договора страхования имущества прямо пропорциональна стоимости самого имущества. Проще говоря, чем оно дороже, тем больше придется платить по договору.

Стоит отметить, что заявленная стоимость имущества должна соответствовать действительности, иначе при наступлении страхового случая страховщик вполне может оплатить лишь часть понесенных убытков.

Стоимость данного вида страхования варьируется от 0,01 до 1,5% застрахованного имущества. Диапазон стоимости зависит от следующих факторов:

  • уровня страховой компании;
  • вида имущества;
  • дополнительных условий (например, предоставление рассрочки застрахованному лицу).

Страхование ответственности

Этот вид страхования относится к тому, что потрогать вряд ли возможно, а вот ощутить вполне.

Например, если покупатель недоволен качеством предоставляемого товара, если посетитель припарковал машину в положенном месте, а на его автомобиль упала наледь с крыши вашего здания, если посетитель поскользнулся на только что вымытом полу вашего магазина, другими словами страховка напрямую охватывает зоны вашей ответственности.

При заключении договора важно учесть то, что страховая выплата напрямую будет равна страховой сумме, указанной в договоре, соответственно, если ущерб будет больше данной суммы, остальная часть выплат ляжет на плечи вашей компании.

Страхование от производственных перерывов

Предположим, вы владелец продуктового магазина. По непонятным причинам прорвало водопроводные трубы этажом выше. Часть оргтехники, товара и иного имущества погибло под потоками воды (здесь вспоминаем о страховании имущества). В результате магазин вынужден прекратить работу на неопределенное количество дней. Соответственно к прочим убыткам прибавятся:

  • упущенная выгода (прибыль);
  • затраты на ремонт испорченного имущества;
  • текущие затраты (зарплата сотрудников, оплата аренды, оплата налогов и т.д.).

С выплатами по этим статьям как раз поможет страхование от производственных перерывов. Однако важно обратить внимание на один аспект, называемый франшизой. Под этим словом страховая компания подразумевает минимальный срок простоя предприятия.

Например, в договоре франшиза указана как четыре дня, соответственно страховым случаем считается простой предприятия от пяти дней, и выплата будет исчисляться, начиная с пятого дня. Другими словами, за первые четыре дня компенсации застрахованное лицо не получит.

Как избежать переплаты за страховой полис

Так происходит, что малый бизнес живет за счет оборотных средств, и надеяться на финансовую подушку не приходится. Если и случится непредвиденная ситуация, то вложения в решение проблемы оборотных средств (учитывая, что работа бизнеса продолжается) станет не лучшим вариантом.

Да, конечно, не стоит страховать все подряд и тратить на это львиную долю прибыли. Часто для схемы страхования выбирают ряд пунктов, риски по которым наиболее велики. На этом этапе как раз важна аналитика, которая поможет четко обозначить факторы риска.

Примерный расчет полиса для подмосковного магазина одежды, площадь которого составляет 100 м2:

Объект страхованияЦена, рубПроцентная ставка,%Стоимость полиса, руб
Недвижимость2 240 0000,153 360
Служебный автомобиль560 0000,17952
Товары (одежда)2 800 00011 200
Витрины и окна56 0000,41 400
Перерыв в деятельности140 0000,6420
Страхование ответственности2 800 0000,061680

Итоговая сумма полиса для рассматриваемого магазина составит 19 012 руб.

Специально для магазинов – товароучетная программа Бизнес.Ру Розница.Автоматизированное место кассира, поддержка 54-ФЗ и ЕГАИС, работа с весовыми товарами, складской учет и аналитика продаж. Стоимость всего 500 руб/мес.

Попробуйте полную версию программы для автоматизации магазина бесплатно>>

Актуальные риски. Комплексное страхование магазина

Со страховым полисом гораздо проще получить более выгодные условия аренды и оформить кредит в банке (что является немаловажным пунктом для начинающего предпринимателя). Если говорить о кредитовании, часто товары в обороте попросту становятся залогом по кредиту. А как нам известно, любой залог должен быть застрахован.

Самыми актуальными рисками для владельца магазина будут стихийные бедствия, затопление, кражи и пожары. По статистике из 300 тыс. пожаров в год более 240 тыс. затрагивают коммерческую недвижимость.

Возгорание может произойти как в самом магазине, так и на складе с товаром. К риску потери товара при пожаре прибавляется риск его порчи. Например, если огонь не затронул большую часть имущества (предположим, пожар случился не в вашем, а в соседнем помещении), но копоть и гарь привели товар в негодность.

Не стоит упускать из вида и сам процесс тушения пожара, ведь то, что уцелело в огне, вполне может быть испорчено в процессе тушения пожара. Стоит отметить, что в комплексном страховании зачастую присутствует такой пункт как «страхование ответственности», т.е. страховая компания возмещает ущерб не только застрахованному лицу, но и третьим лицам, пострадавшим от того же пожара.

Данный пункт является очень важным для предпринимателя, т.к. ущерб, нанесенный третьим лицам в следствие пожара может существенно увеличить сумму расходов. Перечень рисков в комплексном страховании (зачастую данный вид страхования называют «Огневым») включает в себя:

  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийные бедствия;
  • грабежи, кражи;
  • бой стекол, зеркал, витрин;
  • терроризм;
  • взрывы (паровых котлов, газопроводов, взрывчатых веществ, бытового газа);
  • аварии канализационных, водопроводных, отопительных систем. Как следствие повреждение, порча застрахованного имущества водой;
  • падение летательных аппаратов (пилотируемых), их частей и груза;
  • действия третьих лиц, направленные на уничтожение и порчу застрахованного имущества.

Страховая сумма и тарифы для ТМЦ, зданий, торгового оборудования

Страховые тарифы варьируются в зависимости от вида страхования, набора включенных рисков, вида имущества и наличия исправной системы пожарной сигнализации и охранной системы. В среднем, страховые тарифы можно определить (в % от страховой суммы) как:

  • страхование зданий, сооружений от 0,08 до 1,7%
  • отделка здания (внутренняя и внешняя) от 0,16 до 2,1%
  • торговое оборудование, офисная техника, мебель от 0,15% до 1,8%
  • ТМЦ (товарно-материальные ценности) от 0,1% до 2,1%

Выбрав комплексное решение (страхование по нескольким видам рисков), предприниматель может сэкономить от 10% до 20% выплат. Принцип простой: больше пакет страхования – меньше тариф.

Какую страховую компанию выбрать для бизнеса

Очевидно, что лучше выбирать компанию с многолетним опытом. Однако опыт этот должен быть и в той сфере, которую представляете вы. Хорошим вариантом будет выбор компании после сравнения нескольких лидеров рынкв. Критериями оценки могут служить стоимость услуг, прозрачное ценообразование, наличие филиалов в других субъектах РФ или (еще лучше) за границей.

Ведь размер компании напрямую говорит о её надежности. Так же вы можете поискать информацию о примерах решения страховых ситуаций выбранной компанией. Лучше посмотреть на компанию в действии.

Еще одним немаловажным пунктом являются четкие и понятные формулировки в договоре. Страховка – дело тонкое. Внимательно ознакомьтесь с содержанием договора. Если какие-либо формулировки вам не понятны, они должны быть чётко истолкованы.

Некоторые страховые компании в договорах оставляют себе одну-две лазейки, которые могут обернуться не в лучшую для вас сторону. Для того, чтобы быть уверенным в добросовестности страховщика, договор стоит заключать в присутствии юриста.

Можно составить небольшой чек-лист, опираясь на который, вы сможете выбрать наиболее надежную компанию. На что обращаем внимание:

  • уставной капитал предусмотренный законом составляет не менее 24 млн. руб. для страхования жизни и 120 млн. для общего страхования. Т.е. уставной капитал в выбранной страховой компании не должен быть ниже указанной суммы;
  • активы компании. Чем больше активов, тем вы платежеспособность компании;
  • общее количество договоров должно соответствовать финансовым возможностям компании;
  • в компании не должно наблюдаться снижение страховых активов;
  • уровень выплат не должен быть слишком низким или слишком высоким. Он должен быть адекватным по отношению к количеству договоров;
  • обязательное присутствие перестраховочной защиты. Наилучшим вариантом будет передача крупных рисков западным компаниям.

Где посмотреть информацию о страховой компании?

  • Официальный сайт компании.
  • Служба Банка России по финансовым рынкам.
  • и страховых компаний.

Стоит ли верить отзывам о страховых компаниях

Ознакомиться с отзывами о компании безусловно стоит. Так же необходимо принимать во внимание и то, что часть положительных отзывов может быть заказанной рекламой, а часть отрицательных может возникнуть из-за недостаточной осведомленности клиента об условиях договора.

Лучше всего опираться на опыт знакомых, родственников или близких, которые успели воспользоваться услугами данной компании. Насторожиться стоит, если в сети слишком много отрицательных отзывов, особенно если причиной чаще указывается уклонение компании от выплат.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что страхование бизнеса совсем небесполезная трата денег. В условиях достаточно большой конкуренции лучше заплатить страховой компании и быть уверенным в своих силах в случае возникновения непредвиденной ситуации, чем вложить в решение проблемы все средства, в ущерб бизнесу, и растерять всю клиентскую базу, которую так трудно наработать.

Особенное внимание вопросу страхования стоит уделить молодым предпринимателям. Ведь когда ты молод и полон сил, кажется, что ничего форс-мажорного произойти не может, и предложения о страховании воспринимаются как чистой воды вымогательство. Но не стоит забывать, что одна непредвиденная ситуация может поставить под угрозу весь бизнес.

Читайте статьи о страховании:

1. Кибер-страхование: как обеспечить информационную безопасность бизнесу
2. Как оформить добровольное медицинское страхование для сотрудников

:

Ответственный за пожарную безопасность

Пожарная безопасность в магазине: правила и требования к зданию и помещениям

Источник: https://www.business.ru/article/890-strahovanie-biznesa-kak-vybrat-kompaniyu

Жизнь без офиса

Страхование магазина: вынужденная мера или полезное действие

Недавно меня пригласили на бесплатный семинар по личным финансам. Не знаю, каким образом нашли мои данные (это меня беспокоит больше всего), я согласился сходить послушать. Интерес у меня был свой — как человек, много лет интересующийся темой личных финансов, я захотел узнать, как работают настоящие профессиональные консультанты.

Как я и ожидал, я не услышал для себя ничего нового, однако же попытался оценить информацию с точки зрения человека, который ещё только начинает задумываться о том, что ему нужно что-то делать со своими финансами. Интересно было увидеть метод подачи материала и всё такое.

В конце-концов, может, и я таким займусь когда-нибудь…

Откровенный разговор

После семинара поговорил с тренером, то да сё. И вот был один момент, который до сих пор не даёт мне покоя.

Они, этот консультационный центр, рекомендуют своим клиентам накопительное страхование, что меня весьма озадачило.

Если вы не знаете, то это когда вы каждый месяц платите определённую сумму, а затем, по происшествии нескольких лет, если страховой случай с вами не наступил, выплачивают вам эту сумму с процентами.

Что интересно, ежемесячные суммы, которые надо вносить, вполне ощутимые — от 2500 рублей в месяц, но я знаю случаи, когда люди ежемесячно вкладывают в накопительное страхование по 10-20 тыс. рублей.

Я крайне скептически отношусь к этому виду… ээээ, как это даже назвать-то не знаю. Ну это в любом случае не инструмент инвестирования, и даже не инструмент финансовой защиты, на мой взгляд.

Что будет, если мы скрестим вертолёт с экскаватором? Я уверен, что с технической точки зрения это вполне реализуемо, но мы не получим ни полноценного вертолёта, ни полноценного экскаватора.

Рассмотрим подробнее.

Цели накопительного страхования:

По поводу страхования: обычная страховка жизни-здоровья на год будет стоить намного дешевле — 1000-3000 рублей в год (цены справедливы для того времени, в которое была написана эта статья. К 2016му году многое изменилось, но пропорции и суть остались такие же).

А по поводу инвестирования — проценты, которые предлагают вам страховые компании будут намного ниже тех, которые вам сможет предложить любой банк. В данный момент самыми высокими процентами по накопительному страхованию являются 4-5% годовых. Обычно 2-3% годовых.

Банк, которому вы также предложите такую же сумму на срок от 2х лет, даст вам 8-10%.
К чему может привести такая разница на горизонте в десятки лет?

Возьмём таблицу по расчёту сложных процентов, которую я выкладывал здесь и посчитаем.
Предположим, ежемесячный взнос 2500 — одна из минимальных сумм для накопительного страхования и посчитаем, сколько вам выдадут через 20 лет, если страховой случай не наступил, а страховая компания начисляла ежегодно по 3% годовых:

Мы видим, что вы получите 806 тыс. рублей.

Теперь посмотрим на результаты «лучших» программ по накопительному страхованию — под 5% годовых:

Суммарный результат составляет 991 тыс. рублей.

А теперь посмотрим, сколько денег вы получите, если вы тупо будет класть эти деньги на депозит в банке под 10% годовых (сейчас это вполне реальная ставка на сроки от 365 дней):

Суммарный результат составил 1 млн. 718 тыс. рублей!
Это на 0,9 млн. рублей больше суммарного результата страховой накопительной программы, использующей «средний» для отрасли процент 3% годовых и на 0,7 млн. рублей больше, чем вам могут дать «самые лучшие» программы накопительного страхования, предлагающие 5% годовых.

Крючок, на который попадаются люди

Да, всё это классно, с цифрами не поспоришь, но ведь депозит не страхует, а накопительное страхование ещё и страхует! Может, за это стоит потерпеть гораздо меньшую доходность инвестирования моих денег?

Посчитайте, во что вам обойдётся в этот же период обычное страхование жизни по 1000-3000 рублей в год. За 20 лет вы потратите на это суммы от 20 тыс. до 60 тыс. рублей! Всего лишь!

При разнице в 0,7-0,9 млн. рублей, которые вы сэкономите, отказавшись от накопительного страхования, вы сможете себе позволить любое качественное страхование, плюс у вас останется ещё куча денег!

Два основных минуса накопительного страхования

  • «заморозка» денег
  • повышенные риски на большом горизонте

Во-первых, они лишают вас гибкости в управлении своими личными финансами.

Если вы в определённый момент поняли, что не можете или не хотите продолжать участвовать в программе, в большинстве программ вас ждут санкции — потеря части начисленных процентов и т.д.. Т.е.

вы на несколько лет будете просто ОБЯЗАНЫ быть платежеспособным, а это дополнительный барьер, который вы ставите себе добровольно.

Тогда как если бы вы просто тупо клали каждый месяц в банк эту же сумму, вас никто не заставляет это делать, вы можете более гибко управлять своими вложениями и т.д., или вообще отказаться от своего плана — и вам ничего за это не будет, потому что хозяин — барин. Хочу — несу деньги в банк, хочу — использую для своих, неожиданно появившихся целей.

Во-вторых, на таких промежутках времени, которые используют программы накопительного страхования, может произойти всё, что угодно — как в нашей стране, так и в мире. Как с самой страховой компанией, так и с отраслью в целом.

Это не причина, конечно же, совсем не заниматься планированием своей жизни (об этом в следующих заметках), но для вас повод задуматься — хотите ли вы нести эти риски, а если хотите, то какое вознаграждение хотите получить за это (как минимум, вознаграждение за эти риски должно быть намного выше, чем эти 2-4% в год).

Почему же их так настойчиво рекомендуют финансовые консультанты? Неужели они не видят всего этого?

Почему нам так настойчиво предлагают накопительное страхование

Сами люди, конечно же, всех нюансов не видят. А почему финансовые консультанты так рьяно и неустанно приглагашают нас на эти семинары «по повышению финансовой грамотности»?

Некоторые, их меньшинство, просто не понимают, что накопительное страхование можно заменить более дешёвыми и простыми аналогами. В таком случае это вопрос их профпригодности. В любом случае такой консультант будет приводить кучу разных других причин и будет искренне верить в то, что желает вам лучшего.

Вас должны интересовать только цифры — выгодно или невыгодно, для этого я выложил таблицу-калькулятор сложных процентов. Теперь вы сами можете проверять все финансовые предложения на выгодность (подставляете разные цифры в таблицу-калькулятор и видите, что более выгодно, а что — менее).

Высокие комиссионные — вот разгадка

Но самая главная причина, почему финансовые консультанты активно рекомендуют накопительное страхование, это та, что страховые компании выплачивают очень большие премии за каждого приведённого клиента.

На таких курсах-семинарах по личным финансам слушателей убеждают в том, что надо уметь управлять своими личными финансами, и в этом вопросе всё делается очень даже правильно.

Но затем, почему-то, в качестве способа повысить своё благосостояние (финансовую защищённость и так далее — термины будут разные, но смысл один) предлагается… накопительное страхование!

Финансовые консультанты такого рода имеют соглашения с несколькими страховыми компаниями о выплате хороших премий агентам (в данном случае консультант получается всего лишь просто страховым агентом, но под маской финансового консультанта).

Т.е. на семинарах вы убеждаетесь в том, что накопительное страхование — жизненно необходимо и именно с него надо начинать повышать своё благосостояние (есть много других, гораздо более выгодных способов это сделать, об этом позже) и говорят вам, что они, консультанты, уже нашли вам самые выгодные предложения, рекомендуя вам нужный список компаний.

Не знаю, как детально дело обстоит в том случае, с которого я начал весь рассказ. Но из разговора с тренером я понял, что самая большая часть их прибыли — это комиссионные, которые приносят их клиенты, обратившиеся к рекомендованным страховым компаниям, управляющим компаниям, банкам и т.д..

Я поинтересовался — а как же конфликт интересов? Т.е., получается, вам выгодно рекомендовать те компании, которые платят вам хорошие комиссионные? Ответ, в общем-то вполне искренний и имеет право на существование:
«мы выбираем только лучшие компании, потому абсолютно уверены в выборе. Что плохого в том, что за свою работу мы получим деньги?».

Так вот, друзья. Действительно, финансовые консультанты могут выбрать для вас «лучшие компании», но это будут лучшие компании по их понятиям. Предложение, которое лучше всего подходит именно для вас — сможете выбрать только вы, с учётом вашей личной жизненной ситуации.

Возможно, в бизнес-модели, когда консультант зарабатывает главным образом, беря деньги за сами лекции, на которых объясняет курсантам, как правильно выбирать инструменты для инвестирования конфликт интересов можно совсем исключить? Не знаю, пока.

Пока же запомним одну простую вещь — не нужно скрещивать вертолёт с экскаватором. Если вам нужно страхование — страхуйтесь. Если нужно инвестировать — инвестируйте, но не с помощью страховых компаний.

Удачи и терпения.

P.S.

Когда была написана данная статья, ещё не существовало такого инструмента как Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС), существует с 2015г. Но теперь, когда он существует, любые попытки «инвестировать» в Накопительное Страхование Жизни (НСЖ) выглядят не очень удачными.

Я намеренно говорю только про инвестиции, а не про страхование. На беседах по окучиванию людей НСЖ подаётся как инвестиционный инструмент, и именно это заставило меня написать данную статью.

Безрисковая доходность ИИС составляет 21% в 1й год и по 9-10% во 2й и 3й годы. «Безрисковая» — потому что все выплаты от государства, а не от коммерческой структуры, которой является, например, даже Сбербанк, не говоря уж о страховых компаниях.

Теперь, любой здравомыслящий человек просто не пожелает связываться с НСЖ для целей инвестирования (а именно об этом ведём речь, ведь как страховой продукт он имеет место быть).

400 тыс. рублей, вложенные в календарном году (например, по 33 тыс. в месяц) уже через год принесут +85 тыс. рублей!

НСЖ — это не инвестиции, НСЖ — это страховка! Если вам нужна именно ТАКАЯ страховка — пожалуйста, но не стоит заблуждаться по поводу инвестиционных возможностей такого продукта.

Источник: http://www.renegado.ru/?p=2265

Продажа страховых услуг: 10 принципов продаж в страховании

Страхование магазина: вынужденная мера или полезное действие

В предыдущих статьях мы разбирали инструкцию о том, как стать страховым брокером, а также выяснили 5 методов, где найти клиентов для страхования.

Сегодня мы хотим познакомить вас с невероятно талантливым маркетологом, специалистом по продажам в страховании, Тельманом Кнудсоном.

Тельман является автор беспрецедентного благотворительного проекта Run Telman Run, а также одним из ведущих профессионалов в области страхового маркетинга и организации продаж.

И сегодня «Страховой Спецназ» познакомит Вас с 10 принципами продажи страховых услуг.

Секрет продаж №1

Вы должны продать только одну вещь – свой статус.

Не в первую очередь Вас должно заботить, как продать страховку клиенту. Не каналы продаж страховых продуктов должны Вас беспокоить.

Первое и самое главное, из того, что вам необходимо , – иметь и «продать» статус эксперта, специалиста по страховым услугам.  С экспертом как-то неудобно затевать спор о цене.

Если большинство ваших встреч начинается и заканчивается разговором о цене страхового продукта — это значит, что, быть может, вы хороший агент и хороший человек, но вы не продали статус страхового агента-эксперта.

Это относится ко всем продажам в страховании: и к продаже страховых продуктов, и к продажам инвестиционного (накопительного) страхования жизни, и к продажам коробочного страхования, а также к кросс-продажам в страховании.

Секрет продаж №2

Вы должны донести до клиента правду – вам очень выгодно работать честно.

По статистике, довольный клиент готов рассказать о своих хороших впечатлениях трем персонам. А недовольный готов поделиться своим возмущением с 10–20 персонами. Разве выгодно работать нечестно? Изюминка: честная работа – это удар ниже пояса для конкурентов и ошеломляющая новость для клиентов.

По продажам в страховании существует такой стереотип, будто бы от «страховщика-продажника» можно ожидать чего угодно, только не честной работы. Не обязательно разубеждать клиента в несправедливости такого мнения вообще, достаточно рассказать ему, что именно Вы — эксперт в страховании, в продаже страховых продуктов (см. секрет №1), да еще и честный.

Секрет продаж №3

Вы должны продавать тогда, когда надо, а не все время.

Не существует страховых агентов, которые хорошо «продают страхование», существуют агенты, которые умело работают на всех этапах: первичного привлечения клиента, квалификации страхового эксперта, определения потребностей клиента, непосредственной продаже страховых услуг, ответов на возражения и подписания страхового полиса. Выберите своё «сильное место», что у Вас получается лучше всего. Например, может быть, Вы сильны в определении потребностей клиентов или в кросс-продажах в страховании?

Секрет продаж №4

Если от результатов продаж зависит благосостояние всего страхового агентства, логичным будет и участие в этом процессе всей компании.

Если в отделе продаж говорят «мы», имея в виду продавцов страхования, и «они», имея в виду всех остальных, это общая беда. Продавец не имеет права не продавать. Тем более, если у него есть лпан продаж.

Руководитель страхового агентства должен заниматься организацией продаж в страховании.

Если продавец говорит, что мог бы сделать больше продаж страховых продутов, но… ему мешают бухгалтерия, автосалон дилера, страховая компания-партнёр, – это значит, что он должен 95% времени заниматься поиском клиентов и передачей их тому, у кого нет подобных отговорок. Руководитель за этим должен проследить.

Секрет продаж №5

Вы должны сделать так, чтобы клиент при выборе страхового агентства или страховой компании не мог сравнивать вас с другими.

Найдите способ выгодно отличаться. Не допускайте ситуации «все это одно и то же». Не допускайте сравнений. Если первая фраза клиента – об «одном и том же», значит, вторая будет о скидке. Наше позиционирование происходит в голове клиента. Он должен чувствовать и воспринимать отличия.

Если он не видит отличий, считайте, что их нет. Если клиент должен стать экспертом в продажах страховых продуктов и уделить вам год жизни, чтобы понять разницу между вашим страховым агентством и конкурентами, поищите более узнаваемые и ощутимые отличия.

Отличия могут касаться продукта, дополнительного страхового сервиса, компании, но главное – отличием должен стать сам страховой агент. Если на страховой продукт и страховую компанию мы можем влиять лишь частично, то самих себя, как страхового агента, мы можем улучшать бесконечно.

Секрет продаж №6

Вы должны понимать, чего клиент боится.

В начале XX века в европейских странах продавцы-агенты были клоунами («купи внимание и уболтай»), затем ходячими энциклопедиям («убивай наповал фактами о продукте»), потом спецназом («продай любой ценой, несмотря на потребности клиента»), а сегодня они – партнеры клиента. Это же характерно и для рынка стран СНГ.

Партнеры уважают друг друга, слушают друг друга и подписывают только взаимовыгодные сделки-полисы. Когда, обещая подумать, от вас уходит клиент, поймите: если все сделано как надо, то он должен купить тут же; если все не так, то о чем ему думать? Ваше ноу-хау состоит в том, чтобы выяснить, чего он боится. И, соответственно, скорректировать технику продажи страховой услуги.

Если это цена страхового полиса, то у вас будет один план действий, если платежеспособность страховой компании – другой, если нехватка собственного опыта в страховании, неуверенность в возможностях Вашего страхового агентства – вы знаете, что предпринять.

Секрет продаж №7

Вы должны управлять ожиданиями клиента.

Панический страх потерять клиента приводит к тому, что мы иногда щедро обещаем ему больше, чем можем предложить, или вяло ограничиваем его невыполнимые пожелания и ожидания. Мы снова работаем с клиентом, руководствуясь тем, что срочно, а не тем, что важно.

Для страхового агента-профессионала завышенные ожидания клиента – не беда, а возможность. Например, возможность совершить кросс-продажу полисов (сделать дополнительную продажу страховых услуг). Кроме того, это возможность задать десяток вопросов о прежнем опыте, опасениях, нужных страховых рисках, бюджете клиента и проанализировать систему принятия решения.

Потом эксперт упорядочит ожидания, скажет, что бывает и чего не бывает, в какие сроки, за какие деньги и на каких условиях. И клиент это поймет. А если ваш клиент не поймет? Это не его, а ваша вина.

Секрет продаж №8

Вы должны создавать новую «ценность» страхового продукта

Секрет в том, что мы не можем больше работать успешно, оставаясь в прежних рамках.

Англичане уже давно играют словами product (продукт) и service (услуга), придумывая такие комбинации, как provice и serduct, которые говорят о том, что не бывает только продуктов без услуг и не бывает только услуг без продуктов.
Что Вы можете предложить своему клиенту, что улучшит страховой сервис и наполнение страхового продукта?

Это обязательно улучшить показатели Ваших страховых продаж!

Секрет продаж №9

Вы должны работать и больше, и по-другому.

Арманд Хаммер говорил: «Как только я начинаю работать по 14 часов в сутки 7 дней в неделю, мне начинает везти».

В работе страхового агента — аналогично. Агенты-Чемпионы работают больше. Забудьте предрассудок, будто бы кому-то дано стать продавцом, а кому-то нет.

Талант нужен (и снова не без огромного труда) для того, чтобы стать выдающимся, а просто хорошими могут стать многие. Чемпионы работают с удовольствием и легко – это одно из условий успеха.

Только оптимист может годами делать одно и то же и ожидать, что это всегда будет приносить одинаковые плоды. Перемены – это образ жизни.
Это про Вас?

Секрет продаж №10

Принцип самураев. Подробности в видео!

Материал подготовлен на основании статей ипубликаций главного тренера центра подготовкистраховых агентов «Страховой Спецназ»

Юзефовича Константина

Источник: https://Yuzefovich.com/blog/prodazhi-v-strakhovanii/

Страхование коммерческого имущества: магазина и помещений, стоимость услуг и расчёт компенсации

Страхование магазина: вынужденная мера или полезное действие

Помимо тревог и волнений за успешность избранной бизнес-деятельности, владельцы коммерческих помещений беспокоятся, и не без оснований, о том, смогут ли они финансово осилить ещё и всевозможные непредвиденные случаи – пожар, ограбление, повреждение имущества и другое. Не стоит волноваться – нужно действовать! О том, как правильно застраховать коммерческое имущество – читайте в нашей инструкции.

Страхование магазина и других коммерческих помещений

Страхование офисов, складов, производственных и торговых помещений в основном происходит в трёх направлениях – это страхование на случай:

  1. Стандартных непредвиденных происшествий (пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, наезда транспорта, падения самолёта);
  2. Вынужденной остановки деятельности организации;
  3. Наступления гражданской ответственности за нанесённый вред третьим лицам.

Крупные СК предлагают своим клиентам как стандартные пакеты услуг, включающие основной перечень рисков, так и индивидуальные программы. Второй вариант позволит владельцам коммерческой недвижимости не только учесть основные угрозы, но и уменьшить размер страховой премии за счёт исключения наименее важных из них.

Период действия страховки – менее года, год и более. Процедура страхования предусматривает оценку предмета страхования, при которой сотрудник компании определяет реальную рыночную стоимость имущества. На основании этой оценки определяется страховая сумма.

: Страхователь может самостоятельно уменьшить размер страховой суммы и заключить договор не на полную стоимость недвижимости. Тогда при утрате предмета страхования владельцу будет компенсирована сумма по договору. Это обычная практика при страховании залогового имущества, когда страховая сумма равна залоговой сумме.

Стоимость услуг

Для определения стоимости услуг страхования необходимо страховую сумму умножить на страховой тариф.

Для каждого конкретного предмета страхования существует своя ставка. Например, страхование товаров в магазине, отделки, оборудования и самого помещения в современном торговом центре предполагает тарифную ставку в размере 0,06–0,1%. В среднем же страховщики используют ставку 0,1–1%.

На размер страховой премии влияют и такие факторы:

  • пожароопасность помещения;
  • предупредительные системы;
  • инженерное состояние объекта;
  • обслуживающий персонал;
  • страховая история объекта;
  • параметры сделки, франшиза;
  • список страховых случаев и многое другое.

Услуги СК можно оплачивать единовременно или в рассрочку (несколькими платежами). Оплата очередного платежа за страховку товара происходит за определённый период и соответствует суммарной стоимости остатков товароматериальных ценностей (ТМЦ) в помещении.

Расчёт компенсации при наступлении страхового случая

После признания события страховым случаем, компания-страховщик производит расчёт и выплату денежной компенсации владельцу недвижимости (выгодоприобретателю). Размер выплаты зависит от того, какая стоимость предмета страхования учитывается: восстановительная или рыночная (с учётом износа).

Если предмет страхования находится в старом здании, то рыночная стоимость его будет ниже и размер компенсации может не покрыть все затраты на его восстановление. Однако коммерческая недвижимость в новых и высококлассных строениях оценивается значительно выше.

При учёте восстановительной стоимости – СК компенсирует все расходы, связанные с восстановлением имущества на основании подтверждающих документов. Итоговый размер компенсации не превысит размера страховой суммы по договору.

Страхование ювелирного магазина

Страхование каждого отдельного вида коммерческой недвижимости происходит с учётом его специфики. К примеру, наибольшим риском для ювелирного магазина считается ограбление, кража и хищение товара, а, значит, страхование такого торгового помещения, скорее всего, будет включать риски:

  1. Пропажи, порчи или кражи ТМЦ;
  2. Повреждения самого помещения магазина (витрин, окон, мебели) при взломе или вооружённом ограблении.

Важно чтобы в договоре были чётко описаны все виды и способы противоправных действий (ограбление ночью, налёт, хищение с прилавков и т. д.).

Если в ювелирном салоне есть открытые выкладки – это существенно увеличивает риски хищения, что, в свою очередь, повышает и страховой тариф.

Страхование объектов общественного питания, как правило, включает такие риски:

  • пожары;
  • аварии отопительных, водопроводных и канализационных систем;
  • стихийные бедствия;
  • наступление гражданской ответственности за ущерб, нанесённый посетителям;
  • несчастный случай с сотрудником на производстве, по дороге на работу или с работы;
  • падение различных объектов;
  • противоправные действия третьих лиц и другое.

Обычной практикой для самых престижных заведений является страхование владельцем заведения своих посетителей, сотрудников и имущества, что, безусловно, поможет сохранить бизнес и позаботиться о клиентах практически в любых сложных ситуациях.

: Затраты по страхованию кафе и ресторанов от несчастного случая на производстве учитываются в себестоимость и не облагаются НДС.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-kommercheskogo-imushhestva/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.